朋友们，同步一个重磅消息↓
字太多，我解读一下：
监管约谈了20多家寿险公司，
要求它们注意负债风险，不要把收益率定得太高。
谈了好几天，逐步达成共识：
说是寿险的预定利率，乐观点要降到3%，悲观点要降到2.7%-2.9%。
这事要是落地，储蓄险的收益率将迎来暴跌...
01
对保司和行业好，风险更小
监管整改的目的，是为了降低保险公司的负债成本。
负债成本哪来的呢？
保险公司承诺了过高的收益率，可能会引发利差损风险。
之前和大家聊过，保险公司赚钱基本都要靠利差。
比方说，假设保险公司将来每年的投资收益能达到6%。
那么我给个3.5%的收益给客户，中间净赚2.5个点。
不过分吧？
可这几年的狗行情，大家都有目共睹。
保险公司投资的收益，根本不足以覆盖承诺给客户的收益。
于是，亏损的缺口越来越大。
这可不是我瞎吹，有数据能佐证：
直白点说，就是你的保单，赚的比保险公司还多。
而保险又是刚性兑付的产品，将来赔不起了咋办？
类似的事件，在90年代就发生过一次：
当时的保险公司激进销售，卖了一大堆利率6%-8%甚至更高的保单。
但随后国家快速降息，银行存款利率低至2%。
保险公司找不到能赚钱的投资项目，亏麻了...
我一个读者说，某安甚至现在还有专门负责催退高利率保单的部门。
套路是这样的：说你以前买的产品不好，现在给你免费升级。
其实就是换个利率低的产品给你。
有了前车之鉴，
监管为了保司和行业的安全发展，这些年一直在控制风险。
最典型的，就是2019年的利率调整。
当时，银保监会才刚刚完成合并。
年初开始吹风要降低利率，有人还觉得是谣言。
到了8月，保险的预定利率上限从4.025%直接调低到了3.5%。
之后，疫情开始了...
今年，银保监会不是说要升级为金融监管总局吗。
然后，大动作又来了。
历史总是惊人的相似...你细品~
02
对想存钱的我们，不好
当下，安全保本的理财工具就这三个：
50万以内的银行定存、国债和储蓄险。
国债难抢不说，我查了下，目前10年期国债利率仅有2.89%。
银行定存这几年来多次降息，甚至出现利率倒挂的情况。
而储蓄险的利率是最高的，有3.5%，还是复利计息。
问题来了，一旦预定利率下调，受苦的是谁？
咱们消费者啊。
你想想看，预定利率约束了所有年金、增额寿的收益最高限。
要是下调到3%，
那以后能买到的增额寿、年金产品，都会以3%复利为上限。
来算一笔账，
假设同样交50万本金，复利差0.5%：
10年相差近3.3万；20年相差近9.2万；30年相差近19万；40年相差近34.9万......
时间越久，差距越大。
这可是，白花花的银子啊朋友们~
换个角度，拉长时间线，
其实寿险预定利率的走势，跟一年期存款基准利率有很强的相关性。
不信，你看下面这张图：
存款利率高，预定利率高；
存款利率低，预定利率低；
走势一样，只是预定利率会比存款利率降得慢一丢丢。
所以你觉得，这个3.5%会不会下来？
答案是肯定的，只是不知道何时正式落地。
以及，降到3.0%、2.9%还是2.7%...
因此现在买入，就是在薅时代的羊毛。
我已经计划再买一份储蓄险了，现在无风险的储蓄好工具真的太少了~
03
眼下最重要的事
说起来，
此次监管约谈保司之前，早就有一系列动作了：
比如去年大批优质增额寿下架，金玉满堂、瑞华颐悦无忧、金盈卫、益利多...
再比如近期全面下调万能险、投连险的最高演示利率...
所以有想法入手储蓄险的朋友，咱还是好好珍惜这最后的窗口期吧~
真的不是催大家，只是时间不等人。
你看，前几天恒大人寿已经叫停了万年禧两全险。
再过两天，也就是周五，
金玉满堂2.0和增多多3号10/15/20年交也要下架。
注：增多多3号即日起限额销售，限额1亿，卖完即止！
这两天私信很多，我在这统一回复下：
我不能说金玉满堂2.0，是目前市场上最好的增额寿。
但它绝对是，综合表现最好的：
收益第一梯队、减保灵活、保单贷款利率最低；支持隔代投保、第二投保人、保险金信托...
具体的产品对比文章，我放这了→热门增额寿大乱斗
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