买长险，绕不开缴费期的问题。
趸交，3/5/10/20年交...选择多样且灵活。
因此很多朋友都会纠结，不清楚几年交合适。
假期前我接待的客户老范，就是个典型缩影，
他计划，一次性上车重疾险、增额终身寿。
如果短缴，太伤钱包，日子过得紧巴巴。
长缴，压力确实小了，但未来可能有断保风险。
长险的缴费期，到底怎么选才划算？
其实科学的选法，得细分到险种。
01
健康险
包括重疾险、定寿，我都更建议你们长缴。
最直接的，期限拉长，每年缴费压力就小。
就说老范(30岁)，买达尔文8号，50万保额，不附加责任：
10年交，12675元/年；30年交，就只要5420元/年。
每年少交近七千元，不是小数额。
而且在此基础上，长缴最牛的是这两大作用：
① 提高杠杆
选择长缴，能最长程度获得高杠杆。
做个假设，老范在投保第2年不幸出险重疾，
12675元撬动50万保额，和5420元撬动50万保额，
谁的成本更低？杠杆比更高？我不说你们也心中有数。
② 更易触发豁免
重疾险，一般都有保费豁免。
缴费期内确诊合同约定的轻/中/重症，豁免后续保费，保障继续有效。
选择长缴，比如30年，假设在第10年老范出险轻症，
不仅能获得赔偿，还能豁免剩下20年的保费，继续享有剩余保障。
如果选10年交，保费都交完了再出险，自然没得豁免。
所以，以后大家买重疾险、定寿就别再纠结，
尽可能把缴费期拉长，对我们更有利。
02
理财险
包括年金险、增额寿，这两大险种，
对于大部分普通人而言，我更建议5、10年交。
一方面，经济压力不会太大。
像现在处在特殊时期，大量产品都即将「退市」，
很多朋友就想先上车，锁定高收益，
但一时半会，又拿不出太多资金。
这个时候，选5年、10年交，就是一举两得了。
既占住了坑位，也不会钱包吃紧，导致生活质量下降。
另一方面，你们关心的收益，5年、10年交也非常可观。
以增额终身寿为例，看后期IRR这列，
每个缴费期，实际收益差距其实很小：
选5年、10年缴费。
第一，现价、IRR和趸交的差距小。
大家可以按自己的投入情况，测算下实际收益差距，
算完你们就知道，不同缴费期的收益率基本没差多少。
第二，如果手头有好的投资渠道，就能拿两笔收益。
老范如果选5年交，第1年保费6万，还剩24万可以用作投资。
短期内，有更高的投资回报；长期的收益，也用增额寿提前锁定了。
综合算下来，收益说不定会更高。
第三，能兼顾资金的流动性。
投保增额寿，回本至少需要五六年时间。
此时突发急事需要减保，其实很吃亏。
选择5年、10年交，至少手上还有钱能应急，能应对更多突发场景。
尤其是在这个妖魔化的市场，手有余粮，心里不慌，
细水长流慢慢交进去保险里面，生活就很稳。
第四，能尽可能避免断保。
5年、10年，对大部分人而言都是可“预见”的，
不像20年那样，充满不确定性。
一旦后期经济出现问题，交不起保费导致断保，这才是最大损失。
当然啦，工作特别稳定的，像公务员，可以除外；
还有投入小的，比如每年交个1、2万的朋友，也可以长缴。
即使财务上真出现问题，这个金额，也还是能够挤出来。
最后，哔哔两句。
关于缴费期的选择，大家牢记以下口诀：
重疾险、定寿选长缴
理财险，推荐5年、10年缴
缴费期选对了，才能利益最大化。
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