医保，人人都听说过。
但一知半解的人很多，了解透彻的人却很少。
它作为我国一项全民福利，有着商业保险不具备的优势：
零门槛，具有普惠性
无论身体是否健康、年轻或是苍老；无论什么职业、收入多少，医保都一视同仁，全民皆可投保。
这些，没有一款商业保险可以做到。
保证续保，可终身享有
医保是目前市面上唯一可以保证终身续保的医疗保险。
理论上，只要不断缴，可以一辈子持有。
大部分城市，男女性在退休前缴满25/20年医保（不同地方年限有差异），就可以享受终身医保待遇。
若退休时还没缴够年限，可一次性补缴。
好东西，值得细聊。
一、医保的分类
医保，全称社会医疗保险，具体可分为两大类：
城镇职工医保
城乡居民医保（包括城镇居民医保和新农合）
按国家规定，上班族都要交城镇职工医保。
没有工作单位的城镇居民可参与城镇居民医保。
农村户口的朋友可参与新农合。
职工医保每月费用由单位和个人共同承担，单位交大部分，个人交小部分。
比如在广州，单位需缴纳5.5%，个人缴纳2%。也就是说，若小A一个月工资5000元，公司要为小A交275元，小A自己交100元。
当然，为了避免缴纳的费用差距过大，每个地区都会发布「社会保险最低/最高缴纳基数」。
假如你的工资非常低，也必须按照最低缴纳基数交社保。同理，如果工资好几十万，就按照最高基数缴纳。
缴纳后的费用，会分别进入我们医保卡中的「社会统筹账户」和「个人账户」。(不同地方会有细微差别）
统筹账户，住院时可以报销大额医疗费用，比如住院治疗、癌症化疗报销等。
个人账户的钱，可以用来刷卡看门诊/急诊、定点药店买药。如果你退休、身故或者到其他城市工作，还可以把医保卡里没花完的钱取出来。
而城乡居民医保，交一年保一年，一年只需几百块。
费用不同，享受的待遇自然也有所不同。
居民医保缴费低，所以待遇低，报销比例一般是50～65%左右；职工医保每月缴费，待遇较高，报销比例一般是70～80%左右。
那么，医保具体如何使用呢？我们往下看。
二、医保如何使用？
1.医保的报销规则
中国十四亿人口，如此庞大的基数，注定全民福利性质的医保，保障力度不会太高。
医保的报销，受到止付线、起付线、报销范围和比例的四重限制。
止付线，限制了每年的最高报销额度。
也就是说，超出这个上限的部分，不好意思，请自费。
目前，我国大多地方门诊一年报销上限在几百到2万左右，住院报销上限10～40万左右。职工医保住院报销上限是居民医保的两三倍。
当然，具体城市有差异，这个跟当地经济水平有关。像广州，职工住院报销上限可到67万，非常惊人。
此外，报销上限还受缴费时长影响。医保连续缴费的时间越久，每年的报销上限就越高。
比如连续交半年，每年可以报销50万，刚交了两三个月，只能报销10万。
所以，别轻易断交医保。
断交医保的更多危害，可参考《社保断缴无所谓？小心裸辞一时爽，断缴火葬场…》
起付线，把控住每年的最低报销额度。
这个类似商业医疗险的免赔额，看病费用＜规定标准，请自费。
不过医保的起付标准比商业医疗险友好，基本在300～1800元不等。
门诊基本就两三百块，也有一些地方，门诊甚至没有起付线，比如广州。
报销范围，规定了医保的报销项目，属于「三目录」内的费用才能报销。
在医院开的药，可以报销的有两类，甲类药和乙类药。
（甲类的otc标识为红色标记。乙类的otc标识为绿色标识）
甲类药可以报销90～100%左右，乙类60～80%之间。
而像丙类药、大部分抗癌药，疗效更好的进口药都是需要自费的。
虽然近两年，越来越多的抗癌药被纳入医保的范畴，仍是杯水车薪。
大病医保只能报销50～70%的部分，剩余部分就属于自付。
对于有些家庭，自费的30～50%，仍是难以承受的重负。
而且不少癌症特效药引入医保，就「缺货消失」了。辗转在不同医院和药房里求药，成了癌症患者痛苦的现状。
报销比例，顾名思义，就是可报销的占比。
前面说了，居民医保报销比例在50～65%左右；职工医保报销比例在70～80%之间，都是非100%报销的。
所以总的来看，医保的报销规则为：报销金额＝（总花费－起付线－自费部分）×报销比例。
我们生病无非会遇到门诊，住院两种情况，现在参照上面的公式，学姐给大家举例说明具体能报销多少？
2.医保如何报销？
无论是去小门诊，还是大医院就医，职工个人账户里的钱是可以直接使用的。挂号时出事医保卡，结账时刷医保卡，会直接扣费，简单方便。
如果这一年看病花费的金额较多，超过了起付线，医保就会按比例报销。
门诊报销
以广州为例，职工小A在门诊一年花费了3000元，其中有1500元不属于社保报销范围内，那么小A可报销的金额＝（总花费－起付线－自费部分）×报销比例＝（3000－0－1500）×80%＝1200元。
但由于封顶线为300元/月，所以小A本月能报销的金额为300元。
住院报销
在广州市三甲医院，职工小B住院花了两万元，其中3000元不符合社保报销范围，那么小B能报销的金额就等于（20000－1600－3000）×80%＝12320元。
如果报销后个人负担的金额过多，达到大病保险的标准，还可二次报销。
继续以广州市为例，全年累计自付费用1.8～3.6万，可由大病医保再报销60%；超过3.6万，报销75%。
上面讲的都属于参保地就诊的情况，而像转诊到大城市治疗、在外地旅游出差生病等异地就诊，流程会复杂一些。
首先，要向参保地医保机构申请备案，（填写《跨省转诊转院就医备案表》，紧急情况可通过电话备案），才可享受跨省就医报销。
就诊医院若是在「联网结算定点医疗机构名单」内，出院可直接出示医保卡直接结算。（定点医疗机构名单，可在：http://si.12333.gov.cn/ 网址查询）
若不在内，就诊后拿着药物清单、收费单据、诊疗证明等材料，再回参保地的异地医保窗口申请报销。
三、写在最后
通过上面的介绍，可以看出，医保有着独特的优势：
零门槛，具有普惠性
保证续保，可终身享有
也存在明显的劣势：
报销范围窄，抗癌药短缺
报销上下限、比例有规定
只能报销，没有垫付等其他功能
而这些缺陷，商业保险刚好可以弥补。
像百万医疗险，高达几百万的保额，报销重疾医药费、外购药绰绰有余，还可以直接让保险公司与医院直接对接，垫付治疗费，轻松解决医药费的问题。
所以学姐经常强调说，医保很重要，但有了医保，还需要商业保险来补充。
医保就像保暖内衣，商业保险就像加绒外套。两者搭配，才能度过所有冬天。
免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。