最近一周，保险行业炸锅了。
因为部分3%的增额寿将于6.30下架，7.1就开始卖2.75%的产品。
这意味着，保险的预定利率很可能又要下调了。
我们回顾下这5年来的预定利率变化：
越来越低的利率，对我们有什么影响？
我们要怎么抓住这最后一波时代红利呢？
01
利率为什么必然下调
利率下调，主要因为目前收益太高了。
一个产品要想给客户3.0%，再加上其他各种成本，保险公司至少要赚4%以上。
但你想想这些年来，投资市场什么情况？
越来越多的机构和个人，都喜欢把钱挪到安全稳健的渠道里了。
比如银行存款、国债、保险。
但无风险的钱，也越来越不好赚了：
银行5年定存目前利率是2.0%
50年期超长国债利率是2.53%
那保险公司自己都赚不到太多的钱，又怎么敢给我们太高的利率呢？
没办法，只能下调。
利率下行是个无法扭转的趋势，不止这一次，未来也还会继续……
02
3.0%下调影响有多大
预定利率下调，主要影响的是长期险。
影响1：理财型保险，收益降低
如果预定利率下调到2.75%，理财险收益一定会全部打折。
你现在能看到的收益接近3.0%的增额寿、年金险，都会逐渐消失。
那复利从3.0%降到2.75%，差距有多大呢？
假设投入100万，感受一下：
可以看到，10年后，到手的钱就会缩水3万多。
30年后，又缩水17万。
长远来看，甚至会损失几十万、上百万，等于少赚了一倍的本金。
但反过来，如果你抓紧机会上车，就比别人能多赚几十万~
影响2：保障型保险，价格上涨
上一次，预定利率从3.5%下调到3.0%时，
重疾险大约上涨了15%-20%，定期寿险大约上涨了3%-5%。
比如6000块的重疾险，调整后，就变成了7000+。
这次涨价幅度未必完全一致，但我估计也差不了太多。
关键是保费上涨的趋势，已经确定了。
所以，3.0%的保险产品就是现在你能买到的天花板。
不管你是想买健康险还是储蓄险，都一定要抓住最后的窗口期。
03
还有哪些产品可以捡漏
趁着3.0%的尾巴，我把市场上剩余的好产品过了一遍。
优中选优，给你们推荐一些性价比极高的保险。
首先是收益TOP级的增额寿。
我挑了3款传统型+3款分红型，以10万5年交为例：
传统型增额寿——
每一分钱都白纸黑字写进合同，属于买了就安心躺平的类型。
3款产品的增值速度都很快，5-6年就回本。
收益在早期和中后期最高的都是鑫玺越，IRR最高可达2.95%。
无限贴近3.0%红线，属于市场顶尖水平。
不过鑫玺越取钱有一点小限制，每年只能取出保费的20%，需要多取几次才能取完。
介意的话就看岁享金生或星盈家(虎啸版)：
长期收益2.9%+，取钱也灵活，综合水平没得说。
深入比较来看，岁享金生的收益更高一丢丢。
而星盈家(虎啸版)综合功能更齐全，支持附加万能账户、养老社区、保单贷款、隔代投保、第二投保人、保险金信托等。
如果不知道自己更适合哪一个，来找规划师给你一对一分析。
分红型增额寿——
至少有2.2%-2.3%的收益会写进合同，这里已经胜过定期存款。
另外再加上分红，预期收益就能达到3.5%-3.7%+。
不过买分红险，不能只看表面上的数字，更多要看你信得过哪家公司。
我挑产品的时候已经考虑到这点，挑的都是非常厉害+靠谱的保司——
悦享盈佳的保司是中邮人寿，大股东是中国邮政，重磅级央企。
星福家的保司是复星保德信，低调的中外合资大公司。
利多多3号的保司是招商信诺，招商银行的亲儿子。
再看它们过往产品的分红实现率，也都达到了100%及以上。
实力+过往成绩，这几款都让人很安心。
除了高收益预期，分红险还有一些隐藏加分项。
比如说利多多3号的增值服务最出名，赠送全行业最顶尖的医疗护理服务，可供3人享受——
健康管家：健康咨询无限次，养老养护指导每人每年1次院前救护：救护车费用，每人每年1000元院中护理：每人每年3天*24小时出院协助：专车护送到指定位置（200公里内）院后护理：每人每年5天*24小时
覆盖到了急诊-住院-治疗-康复的完整周期，非常实用。
接下来，我们再看很有可能涨价的重疾险和定期寿险。
重疾险目前最值得买的产品，就是达尔文9号：
我推荐达尔文9号的理由很简单，就是保费够低，保障够好。
先说保费：
同样保障水平下，达尔文9号是市场地板价，你找不到更便宜的了。
再说保障：
基础的轻、中、重疾保障全都是顶格水平赔付，病种覆盖也齐全。
还有各种附加责任随你选，也都非常低价。
它还独创了一个“重疾保费补偿金”，如果缴费期内出险，可以退还所有保费。
最近6.15-7.15期间，达尔文9号搞了个福利活动。
对于新投保客户，免费赠送价值2.8万+的五年护理服务，含金量很高。
具体产品细节，可以让专家老师给你一对一详细分析。
最后说说定期寿险，推荐目前最火爆的“臻爱2023两全险”。
它主打一个“横竖不吃亏”——
如果保障期内出险，该赔多少就赔多少如果到期后没出险，就把保费返还给我们
此外，臻爱2023两全险还有几个独特的优势：
1.保障期限长最长能保到80岁，比起其他保到六七十岁的产品，保障强很多。
2.保障额度高开门红期间，最高能买到400万，高保额能让家人的生活更有保证。
3.保障内容全猝死、癌症、水陆空交通意外身故，都可选额外赔。
虽然价格会比普通定寿贵一些，但它贵得很有价值。
我在这篇文章里做过具体测算，发现我们多交的那部分保费，等到返还回来时，收益率可以高达3.15%-3.89%。
比买增额寿还划算，厉不厉害？
但因为3.0%随时要消失，臻爱2023两全险恐怕也随时要拜拜了。
所以有需要的朋友，一定要抓紧时间冲。
这种时刻，我们绝对不要有侥幸心理，以为拖一拖、等一等无所谓。
预定利率一旦下调，就是时代的巨变。
一代有一代的红利，错过今天，可能就是错过永远。
如果你不想未来后悔和叹息，就赶紧预约专家老师来咨询吧。
免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。