7月份,首批预定利率2.75%的增额寿如期上线。
我测算了某款新品,发现实际IRR最高只有2.6%左右。
唉唉唉,真让人忍不住叹气。
不过值得庆幸的是:
目前还有部分3%预定利率的产品在售,还没彻底调整。
所以,现在就是买增额寿的最好时机!
01
为了照顾到不同朋友的需求,这期榜单我精挑了收益TOP10的产品:
昆仑健康——乐享年年
昆仑健康——岁享金生
复星保德信——星盈家(虎啸版)
太保——鑫相守(尊享版)
太保——智相守
海保人寿——鑫玺越
长城人寿——山海关龙腾版
瑞华保险——颐悦无忧(典藏版)
中邮保险——悦享盈佳(分红型)
招商信诺——利多多3号(分红型)
包括8款固收型增额寿,2款分红型增额寿。
如果你喜欢100%稳健的,就选固收型;如果你喜欢80%稳健+20%进取的,就选分红型。
具体的产品挑选办法,分3步:
1、看收益:比较现金价值和IRR,越高越好。
2、看减保规则:主要是了解怎么取钱,越灵活越好。
3、看增值服务:比如医疗服务、保单贷款、第二投保人、万能账户,越丰富越好。
下面就用这套方法,看看哪款增额寿最适合你?
02
第一个重点,来看收益。
还是以30岁男性,每年交10万块为例。
先看看3年交的收益。
橙色是固收型增额寿,黄色是分红型增额寿,颜色越深,代表收益越高。
先说说固收型增额寿——
第1-4年,颐悦无忧(典藏版)抢跑一步,第4年就回本。
第5-8年,山海关龙腾版接力,暂时领先。
第9年,鑫玺越开始发威,现金价值飙到最高,36.6万+。
之后一路领跑,直到第40年都是NO.1,现价涨到了68万+。
第40年之后,颐悦无忧(典藏版)重展雄风,以微小的差距战胜了鑫玺越。
所以,看重高收益的朋友,可以考虑鑫玺越和颐悦无忧(典藏版),它们都是IRR贴近2.95%的天花板产品。
而对于有大公司情结的朋友,我更推荐太保的增额寿:
智相守回本快,中前期增值也快;
鑫相守(尊享版)回本慢点,中后期收益更高。
虽然收益比不过天花板产品,但它俩后期IRR能去到2.85%,也是很拔尖的水平了。
再说说分红型增额寿——
这里重点推荐当下的两大爆款分红险,看看加了分红的情况:
前7年,利多多3号增值更快。
第8年起,悦享盈佳收益更高,直接秒杀左侧所有固收型增额寿。
到了大后期,利多多3号和悦享盈佳的IRR都可以达到3.5%以上。
当然,这一切的前提是拿到100%的分红。
所以我们买分红险一定要考察保险公司的实力,过往的分红实现率。
还有,无论多好的产品,也要匹配你的个人需求。
毕竟千人千面,不同人来做方案,产品选择和实际效果都是不一样的。
接下来,我们再看看5年交的情况。
5年交,固收型增额寿里面:
鑫玺越成了唯一的王者,从第9年起就遥遥领先,之后60年都没人可以超越。
后期IRR跑出2.95%的水平,着实够优秀。
此外,大家从颜色深浅度也可以看出:
整体比较接近鑫玺越的,还有岁享金生、星盈家(虎啸版)、山海关龙腾版。
另外在大后期差一点就能追上鑫玺越的,还是颐悦无忧(典藏版)。
总的来说,这几款都是第一梯队的增额寿。
因为它们收益都很接近,又在其他方面各有特色,所以都能吸引到不同的人群。
另一边,分红型增额寿里面:
从收益来看,悦享盈佳的收益还是更加突出一些。
到了后期,悦享盈佳IRR可以涨到3.7%以上。
利多多3号就收益率稍低一点,但它有自己的独家亮点,后面我还会介绍。
03
下面我们再来聊聊增额寿的减保规则,也就是以后可以怎么取钱。
主要关注这几个方面——
什么时候可以减?每年最多能减多少?减保后账户最低要留多少钱?通过什么方式减?
我把每款产品的减保规则都整理了出来,大家可以对比着看。
其中最重要的是“每年累计最多可减保金额”。
市面上很多产品对于这点的规则有好几种,但我选择上榜的产品里面,大多数是最宽松的一种:最多可减基本保额的20%。
这意味着你可以最快分5年把钱取出来,很灵活。
唯独例外的是鑫玺越,它每年最多只能减“已交保费的20%”,这种方式每年能取的钱就会少一些,相对没那么灵活。
那为什么还是很多人愿意买鑫玺越呢?
没办法,它收益太高了呀。
而且我们还可以通过拆单的方式来解决这个额度问题。
想了解具体怎么操作的,可以来找我手把手教你。
04
最后,我们再简单了解下增值服务。
现在很多增额寿为了增加竞争力,都会增加一些额外的功能或服务。
比如利多多3号,虽然收益比悦享盈佳略低一点,但它卖得火爆的原因就是它的服务很值钱。
利多多3号会提供10年的居家康养服务:
私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后上门护理及生活照料。
而且一人投保,家庭三人可以使用,含金量很高。
又比如乐享年年、岁享金生、颐悦无忧(典藏版)这几款,它们都属于护理保险。
买了之后可以终身享有疾病身故+长期护理保障。
还有太保家的两兄弟也很厉害:
智相守,可以提供免疫细胞存储资格。
鑫相守(尊享版),可对接高端养老社区太保家园。
诸如此类的服务,背后都是非常稀缺和珍贵的资源,买到就是赚到。
这里因为篇幅有限,我就不一一展开介绍了。
想深入了解和比较的,找我给你发点资料看看。
最后我来总结下挑选建议:
好了,TOP10增额寿就介绍到这里。
最近受市场环境影响,增额寿的迭代速度越来越快了。
有想法要存钱的,千万别再等。
如果你不知道哪款产品最适合你,该怎么选缴费方式,怎么规划资金等等,都可以直接过来咨询。
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