中国的增额终身寿市场,近些年超乱。
市场波动在加剧,作为稳健投资的增额寿,收益越来越难保证。
好产品陆续被下架,只因保证的收益挑战着监管部门的底线。
而现在银保监会的撤销,被认为要从源头阻击增额寿,“打扫干净屋子再请客”。
这都在提示着我们,中国增额寿的“最后之舞”,或许已经开始了。
而在这场舞会中,线上线下两大巨头——弘康金玉满堂2.0、平安盛世金越尊享版,是当之无愧的主角。
01
金玉满堂2.0,相信关注中国理财险市场的同学们并不陌生。
作为曾经互联网理财险收益王者,金玉满堂的衍生品,
金玉满堂2.0很好地继承了前辈的所有优点。
领取灵活、收益高、贷款利率低等。
但同时,对前辈的监管火力也同样聚集到2.0身上。
本月底就要被下架的它,注定了是个短命的王者。
跟金玉满堂2.0一样辈分的,还有线下渠道销售的盛世金越尊享版。
同样是作为前辈盛世金越的衍生品,尊享版是含着金汤勺出生的富二代。
作为保险一霸平安的开门红产品,它出现在无数线下消费者眼前。
但如果收起公司的品牌光环,盛世金越尊享版的产品竞争力如何?
在这增额寿最后一舞之际,这场线上下两款爆品间的较量,虽迟但到。
02
两款产品的对比,围绕以下4个角度出发:
1.投保规则
2.回本时间及收益表现
3.领取限制
4.保单贷款
1.投保规则
从上图来看,二者各有优势。
金玉满堂2.0起投门槛只要5千,比盛世金越尊享版的1.5万低不少。
盛世金越尊享版还不给加保,这对手头比较紧的人群不太友好。
不过盛世金越尊享版支持双被保人设定。
被保人一身故,被保人二还活着,保单就能继续有效。
双被保人的设置,相当于给保单滚存期间上了双保险,这个设置挺加分。
不过我不是很感冒,反而是金玉满堂2.0实打实的低准入门槛挺吸引我。
如果我只有1万预算,那盛世金越尊享版可能看都不看我一眼。
2.回本时间及收益表现
增额寿对比,比的就是收益。
为了能全方位突出这二者的收益水平,我从横向跟纵向两方面进行。
取30岁男性,年交保费5万元。
横向对比3、5、10年交;
纵向对比保单首年到被保人90岁:
先看回本速度。
这两款产品的回本速度都中规中矩,算不上快。
最快回本的是盛世金越尊享版3年交,第5年回本。
最迟回本的也是盛世金越尊享版,10年交,第10年回本。
这也难怪,监管逼的,快回本的都被砍了,不认怂不行了~
再看收益。
...其实也没啥好看的,一方几乎全程挨打。
盛世金越尊享版几乎一直都落后于金玉满堂2.0。
后期差距还越来越大,差幅已经到10%以上了。
同样投入,最后产出差10%+,任谁都难接受。
这也是月底金玉满堂2.0被要求下架的原因。
收益太高了。
3.领取限制
1.0时期的金玉满堂,既有联盟第一的收益表现,领取又毫无限制。
所以很快就被监管部门包了饺子。
金玉满堂2.0虽说收益比1.0收敛了些,但领取依然没限制。
这是它跟盛世金越尊享版最大的不同。
目前市面在售的产品大部分都对领取作出了限制。
参考盛世金越尊享版:同一保单年度内,最多可减保领取基本保额的20%。
例如在上方收益对比表格中,10年交60岁时它的现价是1055543。
则该年度最多可减保领取的金额是105万*20%≈21万。
作为对比,同时期的金玉满堂2.0现价是1188240。
领取无限制,只要最后的综合现价不低于500元就成。
也就是该年度能使用的额度接近120万。
资金的体量差好几个等级,没必要对比了。
4.保单贷款
前头我们说了领取,知道20%的限制。
但如果真的急需用钱的话,也能走保单贷款这条路。
也就是将保单当年的现金价值贷出来使用。
两款产品最多能贷不超过80%现价,到期连同利息一起归还保司就行。
平安现行保单贷款利率5%,中规中矩。
弘康目前的贷款利率4.5%,挺低的。
不过保单贷款的利率会波动,不一定能长期持续。
这里权当参考。
03
整体看下来,这二者的对比结果基本就没什么悬念。
潮水退去后才知道谁在裸泳,盛世金越尊享版也一样。
失去了品牌光环,准入门槛高、无加保、收益低、领取受限等问题毕现。
全方位落后于金玉满堂2.0。
或许一开始我就不该抱那么高期待吧,竟然拿来跟金玉满堂2.0比。
作为大厂出品,盛世金越尊享版如果只跟投入的本金对比,那它无疑是良心的。
锁定利率,复利滚存,是不可多得的良品。
可惜在这个竞争(内卷)的年代,互联网让信息透明化,
金玉满堂2.0等靓货的存在及推广,使以前那种店大欺客,被宰还帮数钱的日子一去不返了。
换做是你,你会选哪个?
金玉满堂2.0将于本月底停止承保。
锁定复利高收益、领取不受限、贷款利率低等,所有任性的条件,它都能满足。
错过它,我不允许。
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