时间过得真快，一眨眼，2023过了一半。
你有没有回头看看，年初定下的一年计划，完成了多少呢？
我啊，年初其实列了挺多重要的事，
我家小哥今年幼儿园的毕业礼，我一定得去参加，
还有我补充的养老年金险，今年也要买上了，
公司方面，视频号从0-1的搭建摸索等等...
回过头看，按照计划表一件件去完成，成就感就有了。
像保险清单，我每月坚持更新，就是为了第一时间帮你们筛选优秀产品，怕你们掉坑。
那么，7月这篇，总结了上半年来我最认可的保险产品，为你送上。
如果你未完成的年度计划里，有一条是为家人配置好保险，
那我相信这篇一定能帮到你。
01
本月清单按年龄段，划分为成人、小孩、老人三个板块，具体构成如下：
避免有些童鞋是第一次来，我简单跟大家介绍一下各自的功效：
重疾险
确诊即付型产品，通俗讲，就是在约定时间内，确诊了合同中疾病，保险公司赔付约定比例保额。
受央行降准影响，保司预期投资利率下调，保费有上涨可能。
医疗险
报销型产品，理论上，抵扣一定费用后，剩余的住院时花多少钱，出院后就赔多少钱回来。
实报实销，买多份无法重复报销。
定期寿险
保身故/全残这类型极端风险。
主要用来顶替家庭经济支柱的经济责任。
增额终身寿险
理财产品，投资收益以现金价值的形式写进保单中，不会受市场波动的影响。
适合为未来教育、婚嫁、养老等刚性支出做准备。
近期受央行降准影响，众多产品纷纷被“裁员”。
年金险
同样属于理财险种。
投资收益以规定时间内规律领取年金的方式实现，年金数额也是前期投保时便写进合同中，不受市场波动影响。
专门为未来养老刚性支出而设计的保险产品。
近期受央行降准影响，众多产品纷纷停止承保或对承保规则做出修改。
意外险
顾名思义，保各种意外情况。
有小额的意外赔付，也有一定的意外伤害医疗额度可供报销。
了解完这几个险种，来看看各年龄层都买啥呢。
02
成年人
重疾险-凡尔赛PLUS
市面上的重疾险很多，但如果只让我选一款，我会选这款。
原因呢，第一，它基本功不错。
60岁前出险重疾，赔180%保额；
60-64岁期间出险，依然能赔130%保额，市场不多见。
还有像早期疾病共享赔付、癌症最多赔3次且不限新发复发转移...
保障能力综合表现，表里有，肉眼可见的优秀。
第二呢，增值服务过硬。
就医绿色通道，是它的杀手锏。
凡尔赛PLUS敢承诺7个工作日内，对全国700+三甲医院实现手术/住院安排（四川华西医院1个月）。
直接把找床位的红包给省了。
这都得益于同方全球那响当当的招牌。
中资同方，中核持股，前身是清华同方，国内工学两界的泰斗；
外资全球人寿，世界9大金融机构，业务横跨美亚欧三大洲，世界级的大佬。
不怪得凡尔赛PLUS打出了“敢承诺”的大标语。
不过，今年央行频繁降准降息，对保险市场影响不小。
理财险首当其冲，产品纷纷下架，下面会聊到。
健康险里，重疾险也受到波及，
保费什么的，我做个小预言~日后可能会上涨。
医疗险-长相安
长相安这款产品，替代了我去年聊过的医享无忧，成为今年我最推荐的医疗险产品。
它跟医享无忧一样，保证续保20年(市面最长)，不怕身体跟年龄的双重限制。
续保不看健康情况，没等待期，发生过理赔也能续。
在全国公立2级及以上医院普通部住院，它能提供每年400万报销额度。
检查费，手术费，药费等都可报销。
免赔额1万块，剩下的100%报销，不限医保目录，自费药也可以报，包括要院外购买的癌症特效药。
而且，如果今年不需要用上它帮你出钱，明年免赔额还能降1k。
最高累计能降5k。
除了以上，长相安的家庭保单折扣力度也不低。
最多4人及以上投保，能打85折。
PS：长相安支持为配偶父母投保，家庭单成单条件更加灵活
以我自己家为例，
我能给队友、俩小孩、四个老人，加起来一共8个人都投保长相安。
算了下，总保费差不多要到4.5k，打完折后是3.8k多一点，一口气就省了六百多。
足够一大家子人出去搓一顿了。
且不出险情况下，每年都能减1k免赔额，划算吧？
跟医享无忧一样的保障，保费更便宜同时，优惠力度还更大，还能直接转保。
像我们家，除了老人身体多少有点指标异常，剩下我们几个都已经由医享无忧转保为长相安了。
想看如何转保的，我以前也写过文章，可以戳这里传送。
总的来说，长相安，实力确实足以接替医享无忧成为医疗险新王。
估计接下来挺长一段时间，我的心头好都会是平安这一款产品。
定期寿险-臻爱2023
买定寿的逻辑是避免赚钱期间，身故或全残导致家庭经济责任无人承担。
所以买到退休前差不多了。
同样是同方全球出的臻爱2023，靠超强全面性在定寿市场站稳脚跟。
职业限制少，健康告知仅3条，猝死、癌症、水陆空意外等均有额外保障可选。
我算了下，30岁买100万保额，交30年保到60岁退休。
男1100元女596元各一年。
保费虽低，保障却不打折。
没什么乱七八糟的除外责任。
这款不久前我也写过具体测评，需要可戳这里传送。
增额终身寿险-金玉满堂典藏版
说到增额寿，都是时代的泪...
上面聊到，因为央行降准，保险市场受到很大冲击。
别说之前3.5%预定利率的理财险，连3.2%的惨遭“裁员”。
近期甚至已经有3.0%的产品准备上了，我这里有内部资料，不久后就能给大家写测评了。
但是...习惯了以前高收益的我，降了利率后的产品一时半会还真拿不出手。
这款金玉满堂典藏版，是现在为数不多仅存的璞玉了。
首先收益，还能按照3.5%的IRR跑。
以30岁女性为例，5万5年交，它的现价长这样：
不仅收益高，领取也很灵活。
在大家都受每年领取仅20%保额或20%总保费限制时，
它倒好，来个领取无额度限制。
在目前的市场环境下，这款产品“顶风作案”“胆大包天”，
说句良心话，我真不看好它能卖多久。
但它真心是款非常不错的产品，特别是放在目前。
所以，要买的抓紧，我不敢保证每一个明天它都还在。
年金险(定期)-光明慧选
比起增额寿的灵活，年金险就显得有些另类。
年金，取自规律每年领取固定金额之意。
比灵活性，跟增额寿自是没法比。
但年金险也有它的过人之处——累积收益。
我今天带来的两款年金险，
一款是我历来很推荐的光明慧选定期版：
在同样30岁女性5万交5年投入，60岁领取，
光明慧选定期版最终的总领取数比金玉满堂典藏版高很多。
而且前20年的年金领取，是保证领取的。
即便领取人身故了，也会将20年里未领的年金一口气赔付下来。
所以，如果是投资目的很明确，就是为养老而使用的，
但对自己预期寿命又比较悲观，
那这款光明慧选定期版一定很合你胃口。
除了这款定期的光明慧选，我还带来了另一款终身产品：
大家出的鑫佑所享。
同样是跟金玉满堂典藏版做对比，
按30岁女性，5年交每年交5万，60岁开始领取：
鑫佑所享不像光明慧选定期版那样，80岁一口气领取10倍年金后结束，
而是在80、90、100岁各有1、2、3倍祝寿金奖励，
妥妥的越长寿越多钱，
自然，最终总领取也比金玉满堂典藏版高出非常多。
所以，投资目的明确，纯粹当养老金使用的，
预期寿命悲观选光明慧选定期版；
预期寿命选鑫佑所享。
听我的，不会错~
可惜的是，央行降准对理财险打击很大，不单增额寿，年金险也是。
这上面说的哥俩，近期都下调了承保年龄上限。
你可以理解为保司为迎合监管送出的一道前菜。
下一道正菜，会是什么，我想应该不难猜...
我就一句话：想买的，抓紧。
意外险-小蜜蜂3号
典藏版一年保费156块钱，意外身故/残疾最多能赔50万。
又保交通意外又保传染病，还有意外医疗费用的报销，甚至第三者责任、救护车等等费用它都有。
觉得保额少的，它还提供了更高级版本的可供选择。
03
未成年人
重疾险-青云卫2号
自打进入2023，少儿重疾险就突然卷上了新高度。
好产品一款接一款层出不穷。
经过我反反复复筛选，最终挑了两款无死角产品出来。
青云卫2号是老面孔，少儿重疾险中的万金油。
可选责任丰富，我重点提下疾病关爱保险金。
附加后，青云卫2号从承保时起，直到60周岁前，
首次确诊轻/中/重疾，赔付40%/80%/160%保额；
不仅覆盖时间跨度超广，额外赔付比例也不低。
而且确诊重疾赔付后，轻中症仍继续有效，这个了不起。
可以说，它是我心中完美少儿重疾险的代表之一，具体更多细节，你可以加我微信细聊。
医疗险-长相安
增额终身寿险-金玉满堂典藏版
这几款基本内容上面说过了，照着买就行。
不过提2点：
1）熊孩子身子骨较差，如果有涉及到健康告知通不过的情况下，也可以看看铁甲小保2号。
因为具体问题需要具体分析，我就不多介绍它了。
2）增额寿以寿命作为滚存周期，最长为105岁。
有小朋友的家庭，建议以小孩作为被保人，他们拥有比我们更长的预期寿命。
预期的收益滚存周期更长，自然雪球也就越滚越大了。
意外险-小神童
这款是去年年底的黑马，便宜又能打。
说起来，平安的短期险种做得是真不错。
上面那款长相安，这里这款小神童，都是平安出的。
这款小神童，基础版+烧烫伤/误食异物医疗+意外骨折/脱位，一年保费就88块钱。
88块能买到20万意外身故或残疾保额。
还有2万意外医疗报销额，0免赔还不限医保。
误食异物、烧烫伤、骨折脱位通通有保障。
我觉得挺值。
04
老年人
增额终身寿、年金险
前面我说了，近期理财险产品变动频繁，特别承保年龄上限，不知何时就突然降低了。
所以这里我就不为老年人群体推荐特定产品啦，有需要的，我们再具体问题具体分析哈。
医疗险-长相安、尊享e生2023
55岁前，买长相安。
55岁后，长相安会要求体检，可以看看众安的尊享e生2023。
缺点是合同没写保证续保，价格也稍贵。
优点是除缺点外，所有保障配置都是顶级。
虽说没保证续保，但众安也承诺，续保不用重新过健康告知。
作为互联网医疗险的开山鼻祖，尊享e生系列一年为东家众安提供了半数以上保费收入。
若不是中邪，众安短时间内预计都不会动尊享e生。
考虑到老人身体逐渐在走下坡路，相较其他一年期的医疗险，我推荐稳定性更好的尊享e生。
意外险-孝欣保综合意外2020
60-80岁都可以投保，有基础跟卓越两个版本可选，区别仅是保额，保障完全一样。
以基础版为例，意外身故保额5万，意外医疗对应报销额1万。
意外医疗无免赔，不限社保用药，均报销90%。
意外住院还会给付津贴，增加了医疗保障，还有针对性的意外骨折保障。
老实说，想得很周到了，可能很多人都没保险公司想得周到。
条款我也看了，没有什么很过分的除外责任。
所以放心买就行。
好啦，说到这儿，我也差不多把不同年龄段最推荐的产品清单讲完啦。
最后总结一下吧。
今年的产品市场，有点两级分化。
一方是理财险市场翻江倒海，一边是健康险市场平静如水。
但不管是理财险的频繁下架，还是健康险的创新受阻，
我们国家消费者层面的保险红利期都肉眼可见的快磨没了。
别的不说，公司前端商务传来的内部消息，对于准备要上的3.0%增额寿，只有一句话：
低得发指，三观震碎。
所以，3.5%这最后一班车，你能赶得上不~
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