昨天接待了位刚毕业的大学生。
保险小白,一开口就震惊我,他说:
秋阳姐,我买的百万医疗险能保证终身续保。
啊?哪家保险公司玩这么大啊?
我一看保单,害,原来人家写的是“可续保至100岁”。
可续保=需满足某些条件,保证续保=无条件续保。
所以我明着跟他说:最好还是退掉,重新买一份。
他又问我:那有没有保证续保终身的百万医疗险推荐?
emm,没有,而且以后大概率也不会有。
01
不是保险公司不想,而是不能。
百万医疗险,靠薄利多销开拓市场。
几百块的价格,上百万的保额,性价比很高,
又恰好它是报销型险种,医疗费大部分都能报销掉。
如果终身保证续保,一旦理赔支出>保费收入,
保险公司面临的结局就是赔穿,然后倒闭。
那这个概率大吗?我负责任地说,极大。
第一,有无法避免的医疗通胀。
过去几年,我们国家的医疗通胀率在10%左右。
啥概念?今年某客户生病,保司只要赔10万;
放到几年后,同样的情况,保司就得赔20万。
第二,出险客户会日渐变多。
年龄上涨→患病风险增加,这本来就是事实,
更何况,现在还有“大环境加持”,
疫情、核污水排放...都会影响我们的身体健康。
到后期,出险人数上去了,又没有新人投保,
收支失衡,保险公司很容易被高理赔率搞垮。
所以说,不是不想,百万医疗险真没法保证终身续保,
现在的“保证续保20年”,已经是极限了。
02
既然如此,未来的疾病风险如何才能覆盖?
最好的办法,百万医疗险+重疾险,叠着买。
百万医疗险,保证前20年内看病无忧;
至于20年后的空档,就让重疾险堵上。
购买百万医疗险,没有太多要叮嘱你们的,
现在的产品保障都很全面,差距也不大。
核心要注意的两点:
① 一定要买保证续保20年的
② 抗癌特药要能报销(100%报销为佳)
重疾险区别于百万医疗险,是给付型保险。
一次性大额理赔,理赔款由我们自由支配。
价格更贵,保障也更复杂,产品挑选必须慎重。
我特意筛选出了两款:
看表格写得满满当当,就知道它们俩的保障很全。
i无忧2.0,胜在核保、健康告知宽松。
不问询几年内的检查异常,以下疾病患者都有机会投保:
乙肝、甲状腺/乳房结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、1级高血压等...
达尔文8号,胜在赔付给力。
尤其是疾病关爱金,轻症可额外赔15%,比别人都要高。
癌症额外赔也很创新,轻度癌症、原位癌也能赔。
另外,我还给你们算了下价格:
达尔文8号相对要便宜些,如果能买,优先选它。
最后说一下保额,我是按50万演算的。
前面也说过,未来的医疗通胀无法估量。
所以经济条件允许的话,建议最好多买些~
如果身体条件不允许,买不了上面两类产品。
我再推荐一套方案:防癌医疗险/防癌险+惠民保。
防癌医疗险,对标百万医疗险,但只报销癌症相关费用。
不过它能保证续保终身,健康告知宽松,价格还不贵。
防癌险,对标重疾险,一样也是只保癌症。
优质产品推荐,可以看下这两款:
惠民保,是政府联合保司出的普惠型医疗险,
无年龄、无健康、无职业限制,专为非标体朋友服务。
这一套方案保障不那么全,性价比也稍低,
但比起完全没保障来说,还是要强太多。
所以我常说,趁身体健康,大家早买保险。
为的就是能尽可能少的钱,买到最全的保障~
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