原位癌作为癌症的早期症状，一直是重疾险中理赔的高发疾病。
但是，重疾新规改革之后，银保监会没有对原位癌做规范定义，所以，新规重疾险对原位癌的理赔定义是五花八门的。
有不少的伙伴会产生这样的疑问：“市场上关于原位癌的理赔定义，究竟有哪些差别？会不会有些重疾险原位癌的理赔门槛过高？”
今天，学姐就带大家仔细扒一扒原位癌这个病种~
原位癌分析重点
>>原位癌是什么？
>>原位癌的理赔条款有哪些类型?
>>原位癌的理赔条件差别大吗？
原位癌是什么？
原位癌，又称作“上皮内上皮癌”。医学上解释为：上皮层内或皮肤表皮内的恶性细胞局限于皮肤或粘膜内，还没有破坏基底膜、侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。
就好比于香蕉上的霉斑，虽然表皮长了黑色斑点，但是剥开后里面还是完好的。原位癌就是这个霉斑，如果能及时发现，治愈率接近100%。
因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。严格意义上而言，原位癌其实并不算癌，一旦查出，手术切除就可以了。
在旧规重疾险里，原位癌是包含在“极早期恶性肿瘤”这个病种中的，只要保险条款中有极早期恶性肿瘤这个病种，就可以赔付原位癌。
而重疾险新定义颁布后，原位癌是做为一个单独病种存在的，它和极早期恶性肿瘤的区别就在于原位癌不会扩散和转移，早期恶性肿瘤只是分期比较早，还是有扩散的可能性的。
那重疾新规后的原位癌是怎么理赔的呢？
原位癌的理赔条款有哪些类型？
重疾新规之后，市面上的重疾险也都陆续上市了，关于原位癌的条款定义也非常多。但是整体有以下几种情况：
1.条款中不包含原位癌保障。
部分保险公司推出的新定义重疾险条款中，直接就把原位癌剔除掉了，直接就不保原位癌这个病种。
如果遇上这种重疾险产品，不建议大家选择。
2.条款中包含原位癌保障，有以下5种可能的情况。
（1）没有附加条件，和旧规重疾一样，只要满足了最基础的原位癌定义就可以了。比如>>妈咪保贝新生版：
（2）要求经组织病理学明确诊断。比如>>和谐健康福满一生：
这个条款明确要求了原位癌的诊断方式，必须是组织病理学。如果是经细胞学检查结果或者其他结果确诊的，保险公司就不认可。
如果只看字面意思，似乎这个条款要严格一些。但在实际情况下，这些要求并不是真的严格，而是由原位癌的实际定义，以及临床上的诊断方式来决定的。
通常，一个癌细胞会经历以下几个过程：
正常细胞→1轻度不典型增生(分化障碍)→2中度不典型增生→3重度不典型增生→4早期癌(黏膜内癌)→5浸润癌→6转移癌
原位癌就处于3→4之间。
原位癌如果仅仅是怀疑，或者说发现，在临床上是没办法进行后续处理的。这时，医生通常都会建议，患者要进行组织病理学的检查，确诊是否患病。
所以，就算是对此项没有规定的其他重疾，其实也默认这个标准，都需要进行组织病理学的检查。因此，这个条件并没有让条款变严格。
划重点：组织病理学的诊断结果，是原位癌诊断的黄金标准。没有组织病理学的诊断结果，无法确诊原位癌。
（3）要求经组织病理学诊断，并且临床诊断ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为2，比如>>无忧人生2021：
这里的ICD编码和肿瘤形态学编码到底是什么意思呢？是不是加上这个要求后理赔条件就变严格了呢？
ICD编码，出自世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第10版，里面对各种疾病的编码。
在国际疾病分类ICD-10中可以检索到原位癌的ICD编码，就是D00-D09：
通过疾病编码表也可以查到，原位癌的肿瘤形态学编码，也确实是“/2”：
可以看到，这些都是原位癌全球通用的标准。只要是理赔原位癌的重疾险，都需要满足这些条件。
因此，这个要求并没有让理赔标准变严格，它只是把原位癌的几个默认标准，单独备注出来而已，和不备注并没有差别。
（4）要求经组织病理学诊断，并且已接受手术治疗。如x安保险的条款：
尽管原位癌在短期内问题不大，但它切切实实是存在的疾病，长期不治疗很大概率会发展成恶性肿瘤，因此要早诊断早治疗。
原位癌的主要治疗手段就是手术切除。保险公司要求“已经接受了针对原位癌病灶的手术（切除）治疗”，是很正常的。
原位癌确诊后肯定是要积极治疗的，保险公司加上这一条要求，其实很合理，算是一个门槛，但这个门槛并不高，只是可能会影响到我们拿到理赔款的时效性而已。
（5）除外责任较多的。比如有些保险产品的条款明确除外一些病种：
除外了这么多，是理赔条款严格吗？
不是的，其实是把条款写的更明白了，也并不影响理赔范围。
①关于“癌前病变”（包括但不限于宫颈上皮内瘤状病变CIN1、CIN2、重度不典型性增生但非原位癌）：
“癌前病变”不是癌，并且大多数病变，到后期也不会转变成癌细胞。而原位癌是“恶性细胞”，所以癌前病变，本身就不属于原位癌的范畴。
②关于非浸润性癌、上皮内瘤变、细胞不典型性增生、交界性肿瘤等：
这些，大部分都需要做进一步的分类，才能确定到底是不是“原位癌”。
不是“原位癌”，那大家都不能赔；而如果是”原位癌“，依然是可以赔的。
因此，看起来是“除外责任”，但其实并没有提高理赔门槛，保险公司写进去，主要是为了写得更明确，排除一些模糊性描述，避免理赔争议。
原位癌的理赔条件差别大吗？
总的来说，原位癌的理赔条件，可以简单归为以下几种：
①无组织病理学要求；
②要求组织病理学；
③要求经组织病理学诊断，并且临床诊断ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为2；
④要求组织病理学并进行积极治疗；
⑤要求组织病理学并进行积极治疗，除外部分责任。
虽然写法不同，但原位癌的这些理赔条件，在实际理赔中，其实并没有多大差别。
哪怕像要求接受“手术治疗”这些，最多也就是会导致拿到理赔款的时间稍有延迟，算是个小门槛，但并没有真正提高拿到理赔款的难度。
重疾险的疾病定义涉及到不少临床医学知识，普通人很难看懂。如果想真的弄懂保险，是要下很多功夫的。
免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。