市场上有各种各样风格的重疾险。
既有主打性价比，也有主打最全面保障，还有的主打准入宽松...
中国人保家的产品，就属于准入非常宽松的那一类，
无论是健康告知、核保，还是投保规则。
今天要聊的中国人保新品——金欣卫，也是这么一款产品。
01
从投保规则起，金欣卫就给我们带来惊喜。
它的第一个宽松，就在此体现：
40岁以内的人群，最高承保额去到了150万；即便是51~55岁人群，也能投保到30万保额。
印象里，没几款产品承保保额能高过它了。
重疾确诊的赔付方式，也作了创新。
60岁前确诊重疾，赔付已交保费的120%或现价之间的最大者；
60岁后确诊重疾，赔付120%已交保费/现价/100%保额之间的最大者。
将重点保障集中在风险相对较高的60岁后，
大大降低了金欣卫所需要的承保保费。
值得注意的是，金欣卫采用的还是保费计算保额的形式。
我去算了下，30岁女性，每年1万保费，
缴费期选择10年交，就可以获得30万+的保障额度了。
杠杆比，杠杠的。
而且，不要觉得60岁前出险了，就很亏。
金欣卫的现价增长也是很猛的。
依然按上面30岁女性10万的总投入来看，
交完保费的第二年，现价就已经回本了。
60岁前，金欣卫也已经跑出了18万+的现价，
虽说离保额还有一定差距，
但也并不是60岁前完全没有作用的产品。
第二个宽松，那便是健康方面了。
在健康告知层面，
常见的哮喘、地贫、心律失常这些异常或疾病，金欣卫均无直接询问。
连近年既往检查异常，它都干脆不问了。
在核保层面，
三高/结节/乙肝/胃肠道息肉等等异常或疾病，均有概率可以承保。
作为一款定位为准入宽松的产品，金欣卫发挥出了它该有的作用。
不过，虽说金欣卫的表现很出彩，但它也存在着一些争议。
因为比较重要，所以我还是得拎出来说一下。
02
金欣卫的争议，主要体现在下面两方面。
首先便是保障方面。
虽然承保保额高，但是金欣卫只有125种重疾保障，
常规的轻中症保障是没有的。
这也就导致了它的综合保障能力不如达尔文9号这种热门产品。
其次是它的缴费期。
目前最长也只支持10年缴费。
所以对于经济比较紧张的投保者来说，缴费的压力会比较大。
不过好在金欣卫是保费推算保额，可以根据自己的能力选择保额承保。
当然，金欣卫作为一份“特殊”产品，
本身的设计理念也不是朝着高综合能力去走的。
我们眼中的劣势或不足，反过来也可能是它的优点。
缺少轻中症保障，可它承保保额高，健告跟核保都宽松。
所以用它来提高重疾保障额度，作一份补充重疾险，
效果极佳。
再说缴费期，最长只有10年是短了点。
但受益于短缴费期，总保费得到了很好的控制，
与保额之间的杠杆比更高了。
所以对于金欣卫来说，找到跟它“门当户对”的人，
才能更好发挥出它的效用。
最后哔哔几句。
作为一款特性鲜明的产品，金欣卫有着它的专属搭配人群。
简单来说，这款产品即可用来当作基础重疾险的补充，
其自身也可当作疾病保障的根基来使用。
如果你曾因身体原因，被重疾险拒保过；
或前期重疾保障基础没打好，想要补充重疾额度，
这款产品都非常值得你考虑。
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