最近你有没有发觉，想赚点安稳利息，越来越难了。
凡是你认得出招牌的银行，三年期、两年期的大额存单年利率早已下调至3%左右。
我去看了下工行三年期的大额存单，6个月的时间从3.35%降到了3.1%。
奇怪的是，别管利率怎么降，仍旧一单难求。
看到这儿肯定有人就不爽了，包括我。
现在经济本来就不景气，大家赚点钱存点钱都不容易。
怎么存点钱，还要靠抢啊...
01
能买的太少了
一方面，投资风险在放大。
随着资管新规实施，理财不保本、不保息，投资者盈亏自负。
今天这个大行不能如期支付，明天那个大行4%的理财也能暴雷，再加上村镇银行“大雷包”...
搞得人心惶惶。
投资方面，股市基市一塌糊涂，还有楼市也出现了问题，接二连三的烂尾楼甚至导致了停贷断供潮，目前全国的房价也在普跌。
唉，总之就是，各项投资情况都不乐观呀。
大家更倾向于把钱放在保本保息的产品里，收益低点没关系，起码安稳。
另一方面，银行现在是真的“不差钱”。
简单理解，对银行来说，存款其实是负债，贷款才是资产对吧。
因为贷款产生的是正现金流，每个月能收回一定本金+利息。
你看这几年经济下行，又疫情影响，整个投资环境并不好。
大家借了钱也不知道去投啥项目，才能稳稳地跑赢通胀...还不如先存着吃点利息呢。
一来二去，存款多了，贷款少了，不降利率都说不过去。
而且，利率下调了嘛，早晚要存，早存几天还能多赚点利息，晚存就等于亏钱，你抢不抢？
大概就是这么个逻辑~
另外，有些银行甚至都不卖大额存单了。
比如说5年期的定存和大额存单，四大行基本都不卖了，你想抢都没得抢。
02
你听说过它吗
大家觉得，买大额存单的人，是什么样的人群？
前者是钱多到没地方放的那种大佬，确实需要把一部分钱，放到安全固收的产品里。
后者是风险厌恶型选手，比如我。
经历过股市和基市的血雨腥风，我的心早已和昆仑山的雪一样冷了。
那，有没有门槛低，收益能替代大额存单的产品？
还真有，“增额终身寿”可以做到。
你可以把它看作，一个最好持有大于10年的长期理财。
跟大额存单相比，它有3个优点：
1）保身故
不管是什么时候挂了，都有一笔可观的的理赔金；
2）门槛低
最低5000元/1万就能上车（大额存单现在最低门槛为20万）；
3）锁定利率，现金价值稳步增长且刚兑。
其中，现金价值是我们最关注的：也就是存进去的钱，收益率有多少。
我做了一个对比表，拿增额寿【增多多3号（乐享年年）】跟工行3.1%的三年期大额存单做对比。
差距是这样的：
因为增额寿是复利计息，利息也算利息。
大额存单是单利计息，持有到期归还本息。
按持有39年算，增多多3号（乐享年年）复利3.47%，换算成单利，约等于7.13%。
越往后越高。
比大额存单香多了！
这里我还偷偷放了水——
假定连续能买到利率3.1%的3年期大额存单，且几十年保持利率不变。
但明年能不能守住3.1%的利率，你我都懂...
另外安全性的话，两者差不多。
增额寿，甚至更安全一些。
买的时候收益就确定了，白纸黑字写进合同，不会变化。
就算极端情况，保险公司破产，寿险保单也会被指定接管。
说了这么多优势，提个bug吧。
增额寿有一个比较长的回本期。
现金价值累计到超过保费，需要一段时间。
如果买了没几年就退保，则会有本金损失。
因此，短期内需要用到这笔钱的话，就不太建议。
但要是做中长期储蓄，比如养老金、教育金、财富传承、单纯存一笔钱等，那增额寿确实暴打大额存单。
ps：不相信的朋友，欢迎随时来找我试算！
秋阳的小点评：
现在国内的大环境，我们老百姓没啥好的投资渠道。
即便存款利率一降再降，仍然很多人会存，没办法~
但增额寿有个好处，利率是锁定的，能赚多少钱写进合同，很安心。
当然，前提是要买到好产品！
免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。