大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
上周，我的一位客户老张，投保重疾险失败了。
在他填完资料准备付款那一刻，弹出了这么一条消息：
被保险人信息不符合投保要求，在线不能投保。
老张懵了，收到消息的我也懵了。
这年龄符合、职业符合、健康告知也没问题，怎么就不能买？
思来想去，我猜是被保险公司的风控系统盯上了！
01
什么是大数据风控？
对于大数据的“视奸”，大家应该有真切感受。
早上，在微信上同事唠嗑说打算过段时间去野营。
中午，打开淘宝它推帐篷，打开抖音它推攻略......
到底还能不能有点隐私了。
大数据监控着我们生活的方方面面，买保险这件事也是。
开头和大家说到的客户老张，就是个典型例子。
保险公司是怎么风控他的？答案是：
通过大数据收集他的健康、职业、财务等来构建风险模型进行评分。
评分过低，老张被判为高风险用户，保司就会选择拒保或限制承保。
这个原理，有点像咱们去银行申请信用卡。
名下有房的人申请，额度就高些；负资产的人申请，可能根本拿不到卡。
根本原因，是银行对我们的信用状况进行了分析。
大家可能会纳闷：保险公司在我身上装监控了？怎么什么都知道？
这是因为他们收集信息的来源，太宽泛，我整理了主要的3个。
1、保险公司间信息互通
各家保险公司都积累了大量客户信息，包括核保记录、理赔数据等。
甚至一些高危信息（比如骗保），目前都在逐步实现共享。
2、互联网痕迹
互联网渗透了我们生活的方方面面，不知不觉中就会留下痕迹。
比如看病扫码给钱，凌晨点外卖买药，都是风控的一部分。
3、保险反欺诈系统
腾讯和阿里，他们推出的软件是我们日常生活中最频繁接触的，也参与了智能风控系统。
所以保司想精准掌握我们的信息，其实一点也不难。
而随着大数据的运用，保险公司的风控理由也越来越奇葩。
从业多年，我印象最深的是这几个：
有熬夜被风控的（江湖传闻，未见但有所耳闻）
有征信出问题被风控的（难道他是觉得我给不起钱？）
有买保险太多被风控的（emm，这也错了？）
有买大码衣服被判为超重而被风控的（你再离谱点！）
... ...
当然，更多人是根本不知道什么原因就被风控的。
所以说，保司的风控就像一道隐形门槛，既不公开也不透明。
而且随着不断升级，风控模型越来越普及化、标准化。
很多时候，我们根本摸不着头脑，很难绕过。
既如此，被风控了有没有什么解决办法呢？
02
被风控了怎么办？
三个建议，给大家一些帮助。
1、转为线下投保
风控系统，在线上是神器，但线下就未必。
有的时候，同一家公司甚至同一款产品，可能线下投保就不会被拦截。
被风控的朋友可以试试，说不准就能绕过风控，成功投保。
2、换保司/产品
不同保险公司，采用着不一样的风控模型。
我们完全可以换家保险公司，换款产品投保。
提醒：风控结果并不会在保司留下拒保记录。
在A公司，你可能是高风险群体。
但在B公司，你可能就是一个优质的神仙级用户。
所以记住，被风控了，千万不要在一棵树上吊死，换个方向可能就会有好结果。
3、向保险公司申诉
现在的风控系统，还没有发展到完全成熟、毫无差错的地步。
所以，“误伤”的情况还是存在的。
可能你本身没有什么问题，但偏偏被风控认定有问题，被拦截。
这个时候，可以尝试向保险公司申诉。
不过提醒，这个方式的步骤多、时间长，太折腾人，而且不是所有保司都支持申诉，所以不是很推荐。
以上三种，都属于事后补偿的方式。
对身体真的健康的朋友来说，被风控了问题也不算太严重。
还能换一款产品，大概率是可以获得保障。
但对身体抱恙的朋友而言，他可能就此失去了获得保障机会。
所以诚挚建议：在被大数据潜规则之前，买好保险。
核心就是，早买早买早买！
被潜规则前我们是上帝，任由保险公司斗出花，咱们只需要选出适合的产品入手就行。
被潜规则后，我们只能被保险公司贴标签，能不能买由他们说了算。
03
最后，给大家一个定心丸。
保险公司大数据风控的运用，让个人真实情况越来越透明。
虽然我们的黑历史展露无遗，核保的博弈空间也被压缩。
但若因此导致太多人无法投保，这也是保司不乐于见到的。
所以从长远来看，对我们并非一无是处。
一则，能促使产品多样化。
保司掌握的信息越多，就能开发出更多的产品满足各种各样的需求。
比如以前，糖尿病患者想买到保险非常难。
但随着保司收集的数据足够多，现在也有了糖尿病患者专属的保险。
二则，能让理赔更加便利。
身体有问题的人被拦截在外，保司理赔也会更加迅速。
所以说，保险公司的大数据风控其实是一把双刃剑。
有令我们无奈的地方，但也有值得肯定的地方。
对它，不用过于悲观或有怨言。
最后，还是要提醒大家一句：趁着身体健康，早买保险。
才能有效防御自风险，利用保险为自己“风控”。
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