最近有几个小伙伴在后台咨询学姐关于受益人的问题。
“保险受益人是领取我保险赔付金的人吗？”
“法定受益人和指定受益人有啥区别？”
“离婚了可以更改保单受益人吗？”
以往我们在买保险的时候，很少会特地去指定一个受益人，受益人通常都是法定。
但由于前两年引起热议的一个案子“天津男子海外杀妻，骗保3000万”，以及大鹏、柳岩主演电影《受益人》的热映，越来越多的人知道了保险受益人的重要性。
那么，学姐今天就带大家来盘一盘这个知识点，讲讲投保时要怎样做，才能把自己的赔付金给到最爱的人。
本文重点
>>>保险受益人是什么意思？
>>>指定受益人有什么好处？
>>>如何变更保险受益人？
01 保险受益人是什么意思？
保险受益人又称“保险金领取人”，由被保人或者投保人指定，当保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。
一般来说，生存保险金的受益人为被保险人自己，涉及到指定或法定受益人的，通常是指和身故相关的险种，如：寿险、意外险等。
简单来理解：受益人就是当你不幸发生意外之后，你的的保险金会给到谁的手里。
受益人分为两种：“法定受益人”和“指定受益人”。
◆ 指定受益人
被保险人可以根据自己的意愿来指定身故理赔款的受益人、受益比例以及收益顺序。
也就是说想给谁就给谁，指定受益人是没有人数限制的，可以同时指定多个受益人。
保险金的理赔是优先给指定受益人的，如果指定受益人不幸身故，才会分配给法定受益人。
◆ 法定受益人
如果没有去明确的指定受益人，那么保险公司就会默认法定继承人为受益人，也就是说会按照继承法来分配（如下图）
02 指定受益人有什么好处？
学姐认为，买保险一定是要指定受益人的，这能很大程度上减少家庭纠纷。
很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是家人，就算不写上具体的名字，赔偿金也是给他们。
但人都是趋利的，尤其是涉及到大额金钱的时候。
按法定受益人做权益分配时，涉及到的人员很多。
由于不同成员的理解能力、经济状况等存在差异，很容易会为这些保险权益利益分配引发矛盾，甚至亲情割裂。
比如说最近在微博上很火的一段网友投稿：
网友A的嫂子意外去世，留下了90万的保险赔付金。网友A的哥哥想把90万分一半给岳父岳母养老，却遭到了母亲的百般阻挠。母亲想把这笔钱全部留下，改善自家生活，给哥哥再娶一个老婆。
两位老人失去女儿后，还遭到亲家母的如此对待，实在是让学姐感到心酸。
如果网友A的嫂子投保时指定了受益人，保险公司则会将赔付金按合同上的比例，打到指定的受益人账户里。就不会出现这么多麻烦了。
除了避免家庭纠纷外，指定受益人还有这两个好处：
◆ 避免被征收遗产税
如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。
一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。
◆ 理赔材料相对简单
如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。
但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，流程相对复杂一些。
另外，学姐建议大家在投保时最好指定多个受益人，且按比例分配，如父母50%、孩子30%、配偶20%。
万一发生不幸，可以很大程度地避免上述网友投稿中的家庭矛盾，也能给父母留下一笔确定的养老费用。
如果配偶是身故受益人，一旦婚姻关系发生变化，一定要尽早去变更保险受益人。
如果离婚后没有进行变更，被保人还活着，这笔钱就属于被保人的。不会因为离婚而分割。
但万一不幸发生了身故赔付，这笔钱还是会分给前妻/前夫，很有可能出现前妻/前夫一家和父母争夺身故赔付的状况。
03 如何变更保险受益人？
想要变更收益人，首先要征得被保人的同意。若被保人是未成年人，则要征求其监护人的意见。
其次，被保人或投保人需要以书面形式向保险公司提出变更决定。
一般来说需要准备这些材料：
保全申请书（被保险人亲笔签字同意）
被保险人身份证
受益人的有效身份证件原件
被保险人与受益人的关系证明（如户口本）
保险公司收到书面通知后，在保险单或凭证上批注或附贴批单才算有效。
此外，不同保险公司的变更规则会有一定的差异。如何变更，需要针对保单来进行具体的分析。
学姐总结
作为资产保全与传承的重要工具，人寿保险在世界范围内有十分广泛的运用，通常被用来避免遗产税和隔离债务。
但学姐更倾向于认为，人寿保险的理赔金是我们对指定受益人的爱，当我们发生不幸，这一笔资金，能给受益人带来明确的保障。
人寿保险的理赔金是有爱、有温度的资产，我们需要更好的保护它。
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