胡扯,分红险居然还在比收益...

小秋阳说保险

      要想选到适合自己的增额寿,真的不简单。

      尤其是带分红的增额寿,就更复杂了。

      它不像传统的增额寿那样,你单纯对比现价就有个高低。

      分红毕竟只是未来的预期,你总不能一直盯着预期收益表吧。

      而且有个bug,你上网一搜或者找个业务员随便问,

      大多数都说自己产品过往分红实现率超过100%。

      真是让人迷糊...

01

      要想选到一款好的分红增额寿,必须得先分类。

      因为不确定因素太多,可以把产品简单分为两类。

      一种是开盲盒类型。

      特点是预期分红演示给得特别高,市场顶尖水平(饼画得又大又圆)。

      比如被推上神坛的北京人寿京福宏运,号称市面上收益最高。

      但看看公司,也就成立几年的时间,还没得到时间验证。

      未来分红有没有把握?谁也不知道。

      一深究,它的保司背景还让人有点担忧。

      序号1的北京顺鑫控股集团有限公司,背后是北京顺义区国资委。

      国家队啊,看起来不错吧。

      其他的大股东,基本上都是北京大型国企和民企。

      包括北京韩建集团有限公司、北京供销社投资管理中心等。

      但我深挖了一下,

      韩建集团近期多次成为案件的被执行人,其法定代表人也受到了高消费限制。

      它所持的北京人寿股份,也存在质押和冻结的情况。

      北京供销社在过去几年里,多次尝试转让其持有的北京人寿股份,

      但至今仍未找到接盘侠...

      你买,就是在赌它以后的实力能撑得起来。

      是不是有点开盲盒,刮彩票的意思?

02

      另一种,是有实力有把握的分红险。

      代表性的产品有中意人寿的一生中意、复星保德信的星福家、中邮人寿的悦享盈佳,以及中英人寿的福满佳等。

      由于前两款已经下架,我们重点来说说悦享盈佳。

      它的预期分红收益,没有上面「开盲盒类型」公司给的高。

      但也属于上等水平,市场第一梯队。

      比如30岁女性,年交10万交5年,

      30年保底IRR有2.12%,加上分红可以达到3.5%,换算成单利5.81%。

      之所以说有把握,是因为它的东家中邮人寿来头可大了。

      背后的大股东是中国邮政(财政部)和友邦保险。

      股东实力,没得说。

      23年,中邮人寿还专门花了5个亿,

      全资成立了自己的保险资产管理公司,专门用来专项投资。

      算是为以后的分红险投资,做了充足准备。

      我查了下,中邮公布了最近一年16款分红险的分红实现率,

      都在125%-143%之间,不是像其他家一样吹的100%。

      并且,据中邮内部人士所说,

      中邮是可以拿邮政的利润,去贴保险的。

      要知道邮政,每年接近800亿的利润规模啊。

      有这大腿在,未来的预期分红达成是大概率。

      另外,我之前聊过,有外资的保司分红险运营或更稳健。

      这是因为外资股东一般成立时间很长,基本都是百年老店,

      经历过不少经济周期,投资更有经验。

      而且合规方面更加注重风险,不会太过激进。

      这样的产品,买起来会更有安全感。

03

      Ok,分类咱们弄清楚了。

      接下来就是在这些「有把握类型」的公司里,选一家你更喜欢的。

      比如下面这三款↓

      都是中外合资寿险公司,收益也是市面第一梯队。

      选哪款,都没问题。

      再加上,这3家保司的增值服务也很不错。

      比如中邮,有各种健康咨询和医疗服务,

      比较受关注的,是重疾手术/住院安排和重疾国内二次诊疗。

      再比如中英,在此基础上还支持SOS全球紧急救援。

      保费达到门槛,可以对接保险金信托和养老社区等。

      还有招商信诺,有直系亲属的院后护理+护工服务,

      很适合家里有老人的双职工家庭。

      你选一个自己觉得喜欢的,就很好了。

      总之,买分红险不能光比收益。

      一定要挑有实力有把握的公司,未必要大品牌,但要稳健。

      这样持有保单在手,也不用担心什么。

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