重疾险这个险种很有意思。
又贵，又容易踩坑，但每年还是有很多人买，唯恐买不上。
不过我说句实话，重疾险并非人人必备。
至少有3类人，我从来不劝他们买重疾险，甚至还会劝退。
为什么呢？
01
重疾险最大的作用，是弥补生大病后的收入损失。
有的人理赔几十万，就可以不用出去工作，也能安心养病、养家和养娃。
所以重疾险很值得买，只有它能真正解决大病风险。
但，下面这3类特殊人群除外：
①靠被动收入生活的人
也就是人人都羡慕的财务自由者。
我有个客户就是这样，在广州XX村有3栋楼，几十套房出租。
他每个月啥都不干，收入也比普通人高好多倍。
他说：
“我买重疾险做啥呀，哪怕我在ICU躺着了，也有人给我打钱。”
真壕，浑身的松弛感。
所以我再也不给他推荐重疾险，有空就和他聊聊财富增值和规划。
②经济太过紧张的人
去年有个刚毕业的小姐姐来找我，说她想买重疾险。
问题是她还在实习期，工资2000多。
扣去房租后，日子已经过得非常拮据，攒不出什么钱来。
我只好安慰她，保险虽然很重要，但当下的生活也是要顾及的。
最后她想了几天，就决定等转正了，生活改善一些之后，再来买重疾险。
算是一种权宜之计吧。
但我要提醒下，如果你不是经济太紧张，买重疾险最好不要拖。
哪怕预算比较少，也可以先买一份高性价比的兜一下风险。
当然，怎么买到高性价比的产品就是个技术活了，要考虑的问题非常多：
保障全不全？赔得多不多？条款有没有坑？责任怎么挑？
怕走弯路的，建议找专业人士帮你精挑细选。
③已经退休的人
退休的人，也是不太适合买重疾险的。
一方面，他们买重疾险不划算，保费会比较贵，有可能花了10万，却只能赔8-9万。
另一方面，他们退休了，也不存在收入损失了。
就算生了大病，也不用因为收入中断而发愁养家的问题。
只是可能会在养病过程中，给子女带来一定负担。
02
以上3类人，的确是不用买重疾险的。
如果你不在这个范围里，就还是应该配上一份重疾险。
问题就是怎么才能买到好产品，花最少的钱买到最合适的保障呢？
我先讲2点核心思路，后面再推荐2套高性价比的方案给你参考。
第一点，买重疾险就是买保额。
重疾险本身就是直接赔钱的险种，那能赔多少，就是至关重要的了。
如果同样五千块保费：
A产品赔30万，B产品赔20万，你知道怎么选了吧？
第二点，病种数量不重要，有无覆盖高发疾病才重要。
高发的，保30种也够用；不高发的，保300种都没用。
不过关于疾病是否高发，一般人是看不太懂的。
建议找规划师给你分析对比所有产品的病种覆盖情况。
下面我挑了几款保障齐全、性价比很高的产品，给大家参考。
第一套方案属于基础配置，适合预算有限的人：
这套方案推荐了2款产品，二选一即可，我分别介绍一下。
1）达尔文9号，当下重疾险的性价比之王。
基础保障+身故责任，30万保额保终身，男女平均不到5000块。
比起其他普通产品，动辄7、8千，甚至上万的价格，省了不少。
关键是它的保障只增不减。
比如一般的重疾险都会规定，赔完重疾后，同组的中/轻症就不能再赔了。
但达尔文9号大胆突破，取消这个限制。
只要属于合同上的中轻症，一律都能赔，给足安全感。
2）超级玛丽11号，也是很划算的老网红之一。
整体赔付力度和达尔文9号很相似。
区别是它的中轻症可以共享赔付6次，用起来会相对灵活一点。
另外它还自带了癌症扩展责任，第二次确诊恶性肿瘤-重度可以再次获赔30万。
不过也是因为这样，价格相对贵了好几百。
就看你个人是否接受了。
这里为了控制预算，我只挑选了最基础的责任给大家展示。
如果你的预算更多一些，可以再看看第二套方案。
第二套方案属于全面配置，适合预算充足的人：
预算增加后，我首先把保额提高到了50万，高保额才是王道。
同样提供两款产品给大家选择。
1）达尔文9号，除了前面的基础责任，这里补充了3个附加责任。
疾病关爱金，能在我们赚钱的黄金年龄加大赔付力度。
比如说重疾，如果在60岁前首次确诊，可以额外多赔40万，也就是一共能拿90万。
重疾多次赔，直接增加重疾的赔付次数。
达尔文9号的优势很突出，可以多赔2次，每次60万，属于行业顶级水平。
重疾保费补偿金，更是行业首创的特色责任。
在缴费期内确诊，可以直接退回所有保费，相当于没花钱，但也有得理赔。
这多个责任附加起来后，算是比较全面的配置方法了。
不过具体到不同的人，可能适合不同的方案，你可以结合你个人需求来买。
2）i无忧2.0，属于大公司产品的性价比担当。
我搭配的方案也是基础责任，加上几个比较热门的附加责任。
主要说说和达尔文9号的区别吧。
i无忧2.0的轻症赔付略有优势，一共5次，比达尔文9号多一次。
疾病关爱金也覆盖比较齐全，重、中、轻症在60岁前都有额外赔，
不过轻症赔得相对少一点，只有5万。
重疾多次赔的次数也比达尔文9号少一次，而且赔的是50万。
不过相比其他大公司的重疾险来说，i无忧2.0这样的水准已经非常高了。
另外，i无忧2.0还有个优势。
它的投保门槛比较低，健康告知和核保方面比较宽松。
就算身体有一些异常，也比较容易买到，这是最难得的地方。
所以如果你买不了其他产品的话，可以重点来试试i无忧2.0。
03
好了，上面这两个方案只是给大家一个初步参考。
还要提醒一句，买保险是千人千面的事。
具体操作的时候一定要根据个人情况来调整。
如果不知道如何下手，或者对搭配方案有任何疑惑，想要有人带路的话，就来咨询吧。
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