大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
今天又收到一款产品说周五要下架：长生人寿的长生优加加增额终身寿。
一款增额终身寿，又没了。
下一款，轮到谁？
今年以来，受投资环境和监管的影响，年金险和增额终身寿都有动作，给大家回顾一下：
增额终身寿属于保本保息的带有理财性质的保险产品，一旦投保，等于锁定一份预定利率接近3.5%的终身复利产品。
一边是保险公司做出承保承诺：保本保息，终身复利，不会因为市场利率变化而变化，合同白纸黑字确认现金价值(账户价值)。
一边是投保人得到承诺：过了封闭期(缴费期)回本之后，得到一份终身接近3.5%复利的产品，有需要可以中间提取，没提取的部分，继续增值。
但这类产品，已经开始接连下架了。
市场在变，你有反应过来没？
保险公司已经间接表态了——
未来利率下行，早点下架吧，不然以后投资收益率降低，还得承诺兑换给投保人3.5%复利，还是有难度的。
另外，
上周银行也公布了新的存款利率：5年期2.75%，3年期3.15%
5年期的定存利率比3年期的还低…
戳此回顾→银行啊，你能不能争气点
银行这波举脚投票的操作，也认证了这一点：利率下行，大势所趋。
01
银行最近很来事，
河南村镇银行的事，告诉我们，你存的钱不一定是存款。
颠覆了我们老百姓单纯的认知：银行是放钱最安全的地方。
还有利率倒挂、大额存单一单难求。
我内心一直相信国运是好的，国家经济是向上发展的，这一点认知，我丝毫未曾动摇。
但，经济向上发展不代表保本保息的投资品利率，也是往上的。
除此之外，工资不一定涨、涨了还不一定赶得上房价的增长速度…
但，只要活着就有希望...
02
那到底即将下架的长生优加加产品如何？要不要追？
这个产品，确实我没写过它，因为上线的时候，瞄了一眼。
感觉平平无奇，来几个产品，PK下吧。
长生优加加、弘康金玉满堂、和泰鑫享盈、昆仑增多多3号、信泰星光保、信泰如意尊3.0、国联益力多2.0，长城司马台
5万，5年交的：
肉眼可见，就知道哪个是最好的了。
弘康人寿的金玉满堂，值得被偏爱。
再来看10年交的，还是5万一年：
em~金玉满堂还是很优秀，但10年交，益利多2.0也不差，赶上来了。
益利多2.0，私下问我的也有，长期缴费的话，它的现金价值确实不错的。
但仔细发现，其实跟金玉满堂的对比，差别很小，几乎可以忽略。
为啥值得忽略？
大概是因为金玉满堂优点太多：
它现金价值比别人高、IRR比别人高，
但它的保单贷款利率却比别人低，目前才4.5%，是这么多增额终身寿的冰点利率了。
其次，它还有一个责任，就是国家法定节假日交通事故意外 身故赔偿金。
万一真的发生了，身故金可以拿到双份。
减保取现也没有额度的限制，还很方便，直接官方微信人脸识别。
对比下来，就把益利多2.0碾压下去了…
也难怪整个保险市场都在推荐它，包括我~
所以综合对比下来，还是金玉满堂更好吧？
03
仔细看我的表格，可能你发现比之前的文章多了一款金盈卫。
没错，这是招商仁和人寿保险新上线的增额终身寿。
新上线，表现不差，但也没有很亮眼，尤其是2022年才备案的，各方面都必须“听话”。
比如年度累计领取金额就限制了只能是首年基本保额的20%。
渣男深给自己买，首年基本保额是50万，那么以后领取的话，每年累计额度最多只能为：50万×20%=10万
怎么说呢，有好有坏吧。
坏处就是，如果有需要用大钱，只能整单退保，就有点可惜。
当然也可以通过保单贷款的方式，贷出现金价值80%来用着。
好处就是，限制欲望，控制消费~
04
秋阳的小点评
现在啊，很多保险大V、理财大V都在推荐增额终身寿，它确实挺好的。
毕竟保本保息的投资产品不多了，增额终身寿就是其中之一。
我也发现一个奇怪的现象，很多我关注的保险号(嘿，当然要向优秀的先行者学习)，
以前的文章都是综合性的，有重疾险、医疗险等产品测评，也有小白买保险科普。
但最近的文章，准确来说，是最近半年的文章吧，关于保障类型的文章，断崖式减少了，甚至直接都没了。
现在出现的，只有理财的文章了，增额终身寿和年金险。
难怪昨天我们专家感慨——怎么都没人卖重疾险了？
哈哈，你们说是什么原因呢？
但秋阳不是哈，秋阳的文章，保障类型的文章还是很丰富的。
觉得写得靠谱的，记得分享出去哈~
我始终坚信，保障规划是基础，是要做的第一步，理财，是锦上添花。
我们要把关好第一层防护，才能踏实前行。
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