分类：产品评测
为了出这期榜单，我花了很多时间去筛选产品，
筛完发现两个我们不得不面对的现实：
一、新产品的收益越来越低，直接跟着大环境利率往下跌。
二、现存的高收益产品随时都有变动——
这期榜单，有一款旧产品回来了，收益很高，
之前很多人想买都买不到，这次极有可能是"限时回归"；
还有一款大公司爆品，已经定好要在这个月底离场。
只能说，且买且珍惜~
本期上榜产品有：
5款传统型增额寿：（收益固定，白纸黑字写进合同）
昆仑健康——乐享年年
昆仑健康——岁享金生
复星保德信——星盈家(虎啸版)
太平洋保险——鑫相守(尊享版)
海保人寿——鑫玺越
3款分红型增额寿：（保证收益固定兜底+不确定的分红收益）
中邮保险——悦享盈佳(分红型)
复星保德信——星福家(分红型)
招商信诺——利多多3号(分红型)
以上哪款产品收益最高，最适合你投保？
先看不同缴费时间的收益对比：
01 收益对比
以30岁为例，先看3年交的收益情况：
传统型增额寿里，海保鑫玺越表现最好：
除了回本后中间那几年被星盈家(虎啸版)抢了风头，其它阶段领跑全场。
这两款刚好也是全场最快回本的产品，表现不错。
再看分红型增额寿，保证收益和加上分红收益的表现都差不多：
前期领先的是利多多3号，中后期是星福家，最后是悦享盈佳。
注意：分红收益不确定，具体到手多少要看实际分红实现率，这个跟保险公司的经营情况密切相关。
虽然未来情况不好预判，但我们可以了解保险公司的实力作为参考。
我仔细扒了一下这三款分红险背后的保司，发现背景实力都不一般
尤其是中邮人寿，股东是中国邮政集团及其子公司(持股75%)，友邦保险(持股25%)。实控人是中国邮政集团，财政部出资，副部级央企，2023年世界500强第86位。
复星保德信也不赖，中外合资险企：
持股50%的复星，1992年在上海成立，2007年复星国际在香港联交所主板上市，位于《福布斯》全球500强。
持股50%的外资股东美国保德信，是全球最大的金融机构之一，成立至今已超过140年，位列《财富》全球500强。
招商信诺，很多人应该都认识，中外股东分别为招商银行和信诺集团，各持股50%。
2023年《全球财富》世界500强，招商银行名列第179位，信诺集团名列第35位。
另外，这三家保司的过往分红实现率均达到100%及以上。
公司经营情况非常稳定，值得信赖。
再看5年交的收益对比情况：
传统型增额寿里，依旧是鑫玺越表现最好。
保单第5-8年，岁享金生和星盈家(虎啸版)短暂领先，
其余阶段都是鑫玺越收益最高，第70年IRR达到了2.95%，属于传统增额寿里的天花板。
分红型增额寿的表现跟前面3年交的情况差不多，
因为大多数人买增额寿主要看中的是长期的收益，
所以更推荐中后期表现更好的星福家和悦享盈佳。
其中，星福家前阵子有调整，下线了一段时间，
很多人想买都买不到，最近又上线了，但看它的收益表现，这次极有可能是限时回归。
至于悦享盈佳，也就是我跟大家说的，已经定好时间离场了，
6月30日22:00前，抓紧投保。
再来看10年交的收益情况：
其实跟前面3年交、5年交的情况差不多，
因为是10年交，回本时间相对晚一些。
传统型增额寿整体收益表现比较好的是依旧是海保鑫玺越。
分红型增额寿则是星福家和悦享盈佳。
很多人可能会在传统型和分红型之间纠结，
其实选择起来很简单，就看你能接受多大的风险。
传统型就是稳稳的收益，适合不爱冒险的朋友。分红型虽然保证收益不高，但如果保司的分红给力，达到100%的分红实现率，
长期下来IRR可以达到3.7%，收益很可观，适合想冲一下高收益的朋友。
之前很多已经买了高收益传统型增额寿的老客户，再来找我买的时候，多数会选择分红型的。
因为就算分红少得可怜(就是分红为0的情况)，本金还是安全的，
而且这种情况基本不会发生，毕竟这些都是大品牌保险公司，发展势头还是不错的。
02 其他对比
当然，除了关注收益，买增额寿，很多人还特别关注它的灵活性，也就是中途取钱出来够不够灵活。
这个要看它的减保规则，我对比完发现：
这里面除了鑫玺越，其他产品都是要求每年减保不超过基本保额的20%，也就是你最快可以分5年把钱取完，比较合理。
而鑫玺越每年只能取已交保费的20%，比起其他产品要多领几次才能领完。
但它又刚好是传统型增额寿里收益最高的，如果说你介意这点，可以选其他产品。
或者把保单拆开，比如每年交10万，就拆成5张每年交2万的保单，以后要取钱出来，就退保一张，就不会被减保规则限制，很灵活。
另外，产品的增值服务也很值得关注。
比如乐享年年和岁享金生，属于护理险，都带有护理责任，
万一病了需要长期照顾，它们能给提供保障，挺贴心的。
又比如太保鑫相守(尊享版)和复星保德信的星盈家(虎啸版)和星福家，
买到一定保费，就能对接高端养老社区。
招商信诺利多多3号虽然说中后期收益表现一般，但它也有一个非常大的优势——
无门槛提供诺相守居家康养服务：涵盖私人健康管家、院前急救、院中护理、出院协助、院后上门护理及生活照料五项服务。
一人投保，家庭三人(1+2直系亲属)共同享受，只要不退保，服务终身有效。
不得不感慨，现在的产品，收益卷不动了，就开始卷增值服务，
而且因为保险公司实力够强，服务的安全性，服务品质都可以得到保障。
03 写在最后
最后总结下挑选建议~
另外，还是要提醒一下大家：现在高收益产品真的不多了，
固定收益的增额寿能达到2.9%已经是天花板级别。
能冲更高收益的优质分红险，随时又可能因为利率下行而离场。
但不管怎么样，现在买增额寿都是要比存银行定期收益更高，
而且增额寿的功能也多，很多人买来做财产传承、财产隔离等等。
也正因如此，以后收益再低，还是会有人抢着买单。
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